Потребительские группы возражают плану страхователей жизни понизить запасы

Две видных потребительских группы находятся в оружии по предложениям, которые уменьшили бы страхователей жизни суммы денег, должен отложить, чтобы заплатить будущие требования.

Потребительская Федерация Америки и Центр Экономического правосудия говорят, что изменения увеличили бы риск, что страховщик будет не в состоянии заплатить все его обязательства под политикой страхования жизни и контракты ренты.

Пересмотры ослабили бы капитальные требования, чтобы система страхования жизни назвала несгибаемым и чрезмерно консервативным.

Обе стороны цитируют текущий финансовый кризис страны в создании их аргументов.

У усилия промышленности изменить правила есть поддержка регуляторов, кто утверждает, что это не будет вредить держателям страхового полиса. "Было бы безответственно для нас предложить кое-что, что делает продукт более опасным," сказал Roger Sevigny, президент Национальной Ассоциации Страховых Специальных уполномоченных, которая представляет регуляторы Госстраха.

Поскольку все государства требуют, чтобы страховщики придерживались правил бухгалтерского учёта, сформулированных ассоциацией, организация может изменить капитальные требования без законодательства или любого действия регуляторами отдельного государства.

Группа двигается фактически со скоростью света по предложениям, которые появились меньше чем два месяца назад и могли быть предписаны за следующие несколько недель, сказал Birny Birnbaum, руководитель Центра Экономического правосудия и прежнего главного экономиста Отдела Страховки Техаса.

Девять предложенных изменений уменьшили бы запасы общего количества, которые те компании страхования жизни должны держать примерно до $25 миллиардов - или приблизительно 7 % капитала промышленности, или собственный капитал, согласно американскому Совету Страхования жизни, которое попросило изменения.

Поскольку страховщики инвестируют деньги, которые они откладывают, прошлогодние острые ценовые снижения за запасы и много типов облигаций понизили капитальные уровни промышленности.

Страховой совет, в утверждении о его предложении, говорит, "текущие несгибаемые формулы вместе с национальной финансовой суматохой могут создать неуместное напряжение на способности страховых компаний продолжить нормальные деловые операции."

Но понижение запасных требований могло заставить некоторых обеспокоенных страховщиков казаться более солидными, чем они, сказал J. Robert Hunter, директор страховки для Потребительской Федерации Америки.

"Чего я боюсь," сказал он, "то, что есть горстка компаний, которые были бы неплатежеспособны без этих изменений, и держатели страхового полиса не будут знать."

Joseph Belth, профессор, заслуженный из страховки в университете Индианы и редакторе Страхового Форума, торговая публикация, сказал, что он выступал против изменений правил, потому что он и два актуария, с которыми он консультировался, не могли сказать, как пересмотры затронут отдельные компании или промышленность в целом.

"Посреди текущего финансового кризиса это непристойно даже, чтобы обсудить идею ослабить консервативные установленные законом правила бухгалтерского учёта, которые долго были в месте для страховых компаний," Belth написал в письме, возражающем изменению. Он сказал, что регуляторы должны сначала оценить, является ли предложение "в долгосрочных интересах покупающей страховку общественности."

Капитальные требования важны, потому что Вы хотите быть уверенными, что страхователь жизни будет вокруг долгого времени - по крайней мере, пока Вы будете вокруг. Это правда, ли Вам принадлежат политика страхования жизни или рента, это, как предполагается, платит Вам определенное количество каждый месяц для остальной части Вашей жизни.

Проблема особенно крайне важна, потому что система поддержки, разработанная, чтобы защитить Вас, если Ваша страховая компания терпит неудачу, является ничем как федеральная страховка депозита, которая защищает деньги, Вы вставляете банк.

Страховые льготы поддержаны путаницей отрегулированных государством ассоциаций гарантии промышленности. Их пределы освещения не очень высоки.

В большинстве государств ассоциации гарантируют по крайней мере 300 000$ смертельной выгоды политики страхования жизни, 100 000$ ценности сдачи политики целой жизни и 100 000$ текущей стоимости остающихся платежей под неподвижной рентой.

Но ассоциация гарантии Калифорнии заплатит только 80 % Ваших льгот - и не больше, чем 250 000$ смертельной выгоды.

Кроме того, хотя федеральная Корпорация Страховки Депозита заплатит вкладчикам банка в течение дня после банкротства банка, страховые гарантии часто выплачиваются в течение долгого времени.

Поэтому государственные фонды гарантии вообще не держат активов в запасе. Вместо этого они оценивают выживающих страховщиков, когда компания терпит неудачу. И им запрещают оценить больше чем количество набора активов остающихся компаний. Так, когда крупная компания терпит неудачу, поскольку California's Executive Life Insurance Co. сделала в 1991, могут потребоваться годы, чтобы заплатить держателей страхового полиса.

Кроме того, большинство фондов гарантии имеет право понизить процентную ставку, заплаченную держателям страхового полиса неудавшейся компании. Это могло уменьшить будущую наличную ценность политики страхования жизни или количество, заплаченное каждый месяц держателю ренты.

Чтобы узнать больше о страховых гарантиях в Вашем государстве, пойдите в вебсайт Национальной Организации Гарантии Страхования жизни и здоровья Assns. в www., у которого есть связи с законами о гарантии каждого государства.

Kristof - автор личных финансов и объединенный в консорциум комментатор.

Отметьте читателям

Сегодня колонка David Lazarus' не появляется.